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2019年中级银行从业《法律法规》讲义(4)

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  第二章 金融基础知识

  从以前的考试看,出题预计占比例为7%。因为此章为金融基础知识,在备考中,考生需重点把握。

  第一节 货币基础知识

  一、货币本质与职能

  (一)货币起源与演变

  货币是随着商品经济发展而产生的,是商品生产和商品交换发展的产物。

  在商品交换过程中,一种商品的价值通过其他具有相同价值的商品来表现就是价值表现形式,简称价值形式。

  在交换发展过程中,商品的价值表现经历了简单的价值形式、扩大的价值形式、一般价值形式、货币价值形式四个阶段,并最终产生货币。所以,货币是在商品交换出现以后,随着商品交换的发展,从商品世界分离出来的、固定作为商品交换媒介的特殊商品。它是商品经济内在矛盾的产物,是价值表现形式发展的必然结果。

  货币从商品世界分离出来后,伴随着商品交换和信用制度的发展而不断演进。货币币材和形制,经历了不断发展过程,主要包括实物货币、金属货币、信用货币(包括可兑换的信用货币和不兑现信用货币)、电子货币。

  (二)货币的本质

  货币的本质表现在:货币是一般等价物,是固定充当一般等价物的特殊商品,体现商品生产者之间的社会关系。

  1.货币是固定地充当一般等价物的特殊商品。货币首先是商品,与其他商品一样,是人类劳动的产物,是价值和使用价值的统一体。但货币又是特殊商品,其特殊性表现在:货币是衡量一切商品价值的材料;具有同其他一切商品相交换的能力。

  2.货币体现了一定的社会生产关系。因为价值是劳动的结晶,商品生产者通过货币互相交换商品,实际上是互相交换各自的劳动,因此,货币作为一般等价物,使商品的不同所有者通过等价交换实现了他们之间的社会联系,这种联系就是人和人之间的一定的社会生产关系。

  (三)货币的职能

  货币的职能是货币本质的具体体现,货币在与商品交换发展过程中,逐步形成了价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段等职能。

  1.价值尺度。货币在表现商品的价值并衡量商品价值量的大小时,执行价值尺度的职能。货币充当价值尺度职能,可以是本身有价值的特殊商品,也可以是不足值或没有价值的信用货币或价值符号。作为价值尺度,货币把一切商品的价值表现为同名的量,使商品在质的方面相同,在量的方面可以比较。

  货币执行价值尺度的特点:可以是观念形态的货币。

  2.流通手段。在商品交换中,当货币作为交换的媒介实现商品的价值时就执行流通手段的职能。

  货币执行流通手段的特点:第一,必须是现实的货币。第二,不需要具有十足价值,可以用符号代替。

  3.贮藏手段。当货币暂时退出流通而处于静止状态被当做独立的价值形态和社会财富而保存起来时,就执行贮藏手段职能。由于货币是价值的化身,可以交换任何商品,使它成为财富的代表,人们为了积累和保存社会财富,便产生了保存货币的要求。

  货币执行贮藏手段的特点:第一,必须是现实的、足值的货币。第二,必须是退出流通领域处于静止状态。

  4.支付手段。货币在实现价值的单方面转移时就执行支付手段的职能,如偿还欠款、上交税款、银行借贷、发放工资、捐款、赠与等。

  货币充当支付手段职能具有积极和消极两方面的作用。其积极作用表现在:一是使商品生产和商品流通突破了现货交易的限制,促进了商品生产和流通的发展。二是借助于货币的支付手段,一部分债权债务关系可以相互抵消,可以节约现金流通费用。其消极作用表现在:使商品生产者之间形成错综复杂的债权债务关系,扩大了商品经济的矛盾,存在支付危机和信用危机的可能性。

  二、货币需求与货币供给

  (一)货币需求及影响因素

  1.货币需求的含义。货币需求是指在一定时期内,社会各阶层(个人、企业单位、政府)愿意以货币形式持有财产的需要,或社会各阶层对流通手段、支付手段和贮藏手段的货币需求。

  2.影响货币需求的主要因素。

  (1)收入水平。收入状况是决定货币需求的主要因素之一。在一般情况下,货币需求量与收入水平成正比,当居民、企业等经济主体的收入增加时,他们对货币的需求也会增加;当其收入减少时,他们对货币的需求也会减少。

  (2)利率水平。在正常情况下,利息率上升,货币需求减少;利息率下降,货币需求增加,利息率与货币需求呈负相关关系。这是因为:利息收入可以看做是持有货币的机会成本,利息率提高,意味着人们持有货币的机会成本上升(因持有货币而放弃的利息收入),会带来货币持有的减少,因此,货币需求趋于减少。相反利息率下降,持有货币的机会成本减少,货币需求趋于增加。

  (3)社会商品可供量、物价水平、货币流通速度。这三个因素对货币需求的影响可用货币流通规律说明。若以M代表货币需求量,P代表物价水平,Q代表社会商品可供量,V代表货币流通速度,则根据货币流通规律有如下公式:M=PQ/V。可见,物价水平和社会商品可供量同货币需求成正比;货币流通速度同货币需求成反比。

  (4)信用制度发达程度。当信用制度发达时,一方面,可以通过支付结算减少作为流通手段和支付手段的货币数量,从而使货币需求降低,另一方面,信用制度的发展有利于金融市场完善,增加可供人们选择的资产形式,人们的资产配置就有更多的选择,以货币形式持有的财富量就会减少,从而使货币需求下降。

  (5)汇率。在开放经济中,经济主体资产选择范围扩大,除本国货币和资产之外,还可以选择外国货币资产。当本币汇率下降即本国货币贬值时,对外币需求增加,对本国货币需求就减少。反之,当本国货币升值时,对外币需求减少,对本国货币需求就增加。

  (6)公众的预期和偏好。货币需求在一定程度上受到人们的主观意志和心理活动的影响。当人们预期物价水平上升、货币贬值时,会减少货币持有,则货币需求减少。人们偏好货币,则货币需求增加,人们偏好其他金融资产,则货币需求减少。

  另外,人口数量、人口密集程度、经济结构、社会分工、交通通讯等技术状况都会影响货币需求。

  (二)货币供给及货币层次划分

  1.货币供给的含义。货币供给是指一国在某一时点上为社会经济运转服务的货币量。一般由中央银行和商业银行供应的现金货币和存款货币构成。货币供给是一个存量概念,货币供给量在很大程度上能够被中央银行政策所调控。

  社会公众持有现金的愿望、社会各部门的现金需求、社会的信贷资金需求、财政收支等因素,都会影响货币供给总量。

  2.货币供应量层次划分。在实践中,各国中央银行对货币层次的划分不尽相同,但所依据的标准基本一致,即货币的流动性。流动性是其他货币形态转化为现金所需要的时间和成本的多少,即金融资产转化为货币而不损失的能力。根据货币层次划分的一般原则,各国的做法略有不同。同一个国家,因时间不同,货币层次的划分也不相同。中国人民银行从1994年第三季度起正式推出货币供应量统计监测指标,并按季度公布。

  现阶段,我国按流动性不同将货币供应量划分为三个层次:

  M0=流通中现金

  M1=M0+企业单位活期存款+农村存款+机关团体部队存款+银行卡项下的个人人民币活期储蓄存款

  M2=M1+城乡居民储蓄存款+企业单位定期存款+证券公司保证金存款+其他存款

  M1被称为狭义货币,是现实购买力,M2被称为广义货币;M2与M1之差被称为准货币,是潜在购买力。由于M2通常反映社会总需求变化和未来通货膨胀的压力状况,因此,一般所说的货币供应量是指M2。在我国货币供应量统计中,货币供应量三个层次包含的具体内容会随着金融市场发展和金融工具创新,进行修订和完善。

  (三)存款货币创造过程及影响因素

  1.存款货币创造过程。商业银行创造信用货币是在它的资产负债业务中,通过创造派生存款形成的。在现代信用制度中,活期存款是存款人可以随时提取的一种存款。一般来说,只有商业银行才有权经营活期存款,在此基础上,形成商业银行创造存款即创造信用货币的能力。

  原始存款是客户以现金存入银行形成的存款。银行在经营活动中,只需保留一小部分现金作为付现准备,可以将大部分现金用于放款。客户在取得银行贷款后,一般并不立即提取现金,而是转入其在银行的活期存款账户,这时银行一方面增加了放款,另一方面增加了活期存款。银行用转账方式发放贷款、贴现和投资时创造的存款,即为派生存款。

  在广泛采用非现金结算的情况下,银行的大部分存款都是通过这种营业活动创造出来的。银行将吸收的原始存款中的超额准备金用于发放贷款,客户取得借款后,不提取现金,全部转入另一企业的银行存款账户。接受这笔新存款的银行,在存款增加的同时也增加了存款准备金。它在保留一部分法定存款准备金后,又可将超额准备金部分用于发放贷款。这样,又会出现另一笔存款。如此不断延续下去,即可创造出大量的存款。

  货币的供给过程是以中央银行的创造的基础货币为起点,通过商业银行的存款创造机理以货币乘数的形式放大,从而实现货币创造。

  在实际经济生活中,银行提供的货币和贷款会通过数次存款、贷款等活动产生出数倍于它的存款。原始存款是派生存款创造的基础,而派生存款是信用扩张的条件。

  现代各国的银行制度,一般均采用部分准备金制,都以法律形式规定商业银行必须保留的最低数额的准备金,即法定存款准备金,法定存款准备金率由中央银行规定。法定存款准备金率的高低,直接影响银行创造存款货币的能力。

  2.货币乘数及影响因素。货币乘数也称货币扩张系数或货币扩张乘数,是指在基础货币(高能货币)基础上,货币供给量通过商业银行创造派生存款的作用而产生的信用扩张倍数,是货币供给扩张的倍数。货币乘数的大小决定了商业银行货币供给扩张能力的大小。

  如前所述,商业银行创造存款货币的能力,首先取决于原始存款的规模。在原始存款基础上,派生存款的规模还取决于货币乘数。影响货币乘数的因素主要有以下几种:

  (1)法定存款准备金率(rd)。法定存款准备金率越高,银行吸收的存款中可用于放款的资金越少,创造存款货币的数量则越少,反之,法定存款准备金率越低,创造存款货币的数额则越大。因此,许多国家都把调高或降低法定存款准备金率作为紧缩或扩张信用的一个重要手段。

  (2)现金漏损率(c)。在现实经济生活中,客户总会有提现的行为。如果在存款派生过程中有客户提取现金,则现金就会流出银行系统,出现现金漏损,使银行系统的存款准备金减少,派生倍数也必然缩小,银行创造存款的能力下降。

  (3)超额准备金率(e)。实际上,银行的实有准备金总会多于法定准备金。因为法定准备金是商业银行不能动用的,所以,总有一定数额的超额准备金不会贷出,以满足银行经营活动需要。留有的超额准备金越多,用于贷款的部分就越少,使银行创造存款的能力削弱。超额准备金和活期存款总额是反向比例关系。

  (4)定期存款的存款准备金率(rt)。企业等经济主体在经济活动中既会持有活期存款,也会持有定期存款。一般地说,定期存款的法定存款准备金率低,活期存款的法定存款准备金率高。

  当企业持有的活期存款转化为定期存款时,银行对定期存款也要按一定的法定准备金率(rt)提留准备金,所以定期存款的法定存款准备金率(rt)和定期存款占活期存款的比例(t)的变动,可视同法定存款准备金率(rd)的进一步调整。由于按照rt×t所提存的准备金是用于支持定期存款所需要的,尽管它仍然保留在银行手中,但它却不能支持活期存款的进一步创造,会使活期存款创造规模下降,对货币乘数产生影响。

  三、通货膨胀与通货紧缩

  (一)通货膨胀

  通货膨胀是在纸币流通的情况下,货币供应量超过需要量,引起纸币贬值、物价持续上涨的经济现象。

  物价总水平上涨是通货膨胀的必然结果,是通货膨胀的主要标志。因此,世界各国多用物价指数测量通货膨胀率。

  1.通货膨胀的原因。

  (1)需求拉上型通货膨胀。当总需求与总供给的对比处于供不应求状态,总需求大于总供给时,过多的需求拉动价格水平上涨。由于在现实生活中,总需求是由有购买和支付能力的货币量构成,总供给则表现为市场上的商品和劳务,所以也就是“过多的货币追求过少的商品”引起了物价上涨。

  (2)成本推动型通货膨胀。这种类型的通货膨胀,其根源在于社会总供给的变化,在商品和劳务的需求不变的情况下,因生产成本的提高而推动物价上涨。生产成本的提高主要来自两个方面的原因:

  一是工资推进的通货膨胀。主要是货币工资的增长超过劳动生产率的增长,引起生产成本的增加,企业就会因为人力成本的加大而提高产品价格,以维持盈利水平,导致物价上涨;物价上涨后,又会引起工人要求提高工资,再次引起物价上涨,往往造成工资—物价螺旋式上升。

  二是利润推进的通货膨胀。其前提条件是存在着商品和劳务销售的不完全竞争市场。在垄断存在的情况下,垄断企业为了追求超额利润而提高垄断产品价格,以赚取垄断利润。当垄断企业产品价格提高后,以垄断企业的产品为原材料的其他产品的成本相应提高,于是又带动其他产品的价格上涨,引起物价总水平的上涨,形成利润推进型通货膨胀。

  (3)供求混合推动型的通货膨胀。在现实经济社会中,通货膨胀的原因往往既有来自需求方面的因素,又有来自供给方面的因素。例如,通货膨胀可能从过度需求开始,但由于需求过度所引起的物价上涨会促使工资提高,因而转化为成本(工资)推进的因素。

  (4)结构型通货膨胀。通货膨胀还可以在整个经济总供给与总需求大体均衡的情况下,由于经济结构因素的变化而引起。在社会总供求不变的情况下,由于需求发生了结构性变化,会引起经济中某些部门处于需求增加的状态,而另一些部门处于需求减少的状态。

  需求增加的部门或地区,物价和工资上涨;需求减少的部门或地区,则因价格和工资刚性,其工资和物价却没有相应下跌,因而造成物价总水平的上涨。同时,需求增加的部门的价格和工资上涨后,也会导致需求减少部门的工业品成本增加,价格也随之上涨,其结果仍然是物价总水平的上涨,这种通货膨胀被称为结构型通货膨胀。

  2.通货膨胀对社会经济的影响。

  (1)对生产和流通的影响。第一,通货膨胀不利于生产正常发展。在商品价格普遍上涨的情况下,生产成本提高,生产性投资风险加大,生产部门的资金会转向商业部门和进行金融投机,导致社会生产资本总量缩小。通货膨胀会使货币的价值尺度功能受到破坏,成本、收入、利润等均无法准确核算,严重影响企业的财务管理和生产活动的正常进行。

  第二,通货膨胀打乱了正常的商品流通秩序。由于价格信号扭曲以及地区间物价上涨不平衡,会导致商品脱离正常的流通渠道,向价格上涨最快和水平最高的地区流动,导致商品供求不合理,加大运输成本,进一步推动价格上涨。同时在通货膨胀比较严重情况下,会出现商品抢购、囤积居奇等现象,会进一步加剧市场供需矛盾。

  (2)对分配和消费的影响。第一,通货膨胀会引起不利于固定薪金收入阶层的国民收入的再分配。一般来说,依靠固定薪金收入的职员、工人、雇员,由于薪金调整总是慢于物价上涨,因此往往是最主要的受害群体。而作为雇主的工商企业则因雇员的工资增长幅度小于物价上涨幅度,实际利润率会有所提高;那些经营垄断性商品、从事投机倒把、囤积居奇的投机商和不法经营者往往是最大受益者。

  第二,通货膨胀是有利于债务人而不利于债权人的分配。通货膨胀使债务人的实际债务减轻,而成为受益者。而以一定利息为报酬的债权持有人,会由于实际利率下降而受到损失。第三,通货膨胀降低消费规模。通货膨胀使币值下降,人们在分配中得到的货币收入的实际价值下降,实际消费水平也就随之下降。

  (3)对金融秩序和经济、社会稳定的影响。第一,通货膨胀使货币贬值,当名义利率低于通货膨胀率,实际利率为负值时,常常会引起居民挤提存款,用于抢购商品。而企业争相贷款,将贷款的资金用于囤积商品,赚取暴利。这会导致银行资金紧张,扰乱了金融领域的正常秩序。

  第二,严重的通货膨胀,会使社会公众失去对本国纸币的信心,不愿意接受和使用纸币,甚至会出现排斥货币的现象,导致一国的货币制度走向崩溃。第三,由于通货膨胀使生产领域受到打击,生产性投资的预期收益普遍低落,而流通领域则存在过度的投机,导致经济紊乱。第四,通货膨胀引起的经济领域的混乱,会直接波及整个社会,社会各阶层的利益分配不公会激化社会矛盾,导致政府威信下降,政局不稳定。

  3.通货膨胀的治理对策。

  (1)紧缩的货币政策。第一,减少货币供应量。中央银行可以直接减少基础货币投放,达到减少货币供应量的目的。也可以提高法定存款准备金率,使商业银行的超额准备金减少,贷款能力减弱,货币乘数降低,派生存款数量减少,达到收缩货币供应量的目的。

  第二,提高利率。中央银行提高基准利率如再贴现率,使商业银行向中央银行的筹资成本提高,减少融资规模,导致贷款规模下降、货币供应量减少。中央银行基准利率提高后,市场存款利率会相应提高,这会对集中社会储蓄、将消费基金转化为生产基金起到激励作用,有利于减轻物价上涨的压力。

  (2)紧缩的财政政策。主要是增收节支、减少赤字。增收的措施主要是增加税赋,目的在于抑制企业投资和个人消费支出,使企业和消费者的可支配收入减少,购买力减弱。节支的措施主要是压缩政府机构费用开支,抑制公共事业投资,减少各种补贴和救济等福利性支出。通过控制财政支出,削弱社会集团购买力,减轻物价上涨的压力。

  此外,还可以通过紧缩的收入政策、积极的供给政策以及货币改革等措施对通货膨胀进行治理。

  (二)通货紧缩

  通货紧缩是指经济中货币供应量少于客观需要量,社会总需求小于总供给,导致单位货币升值、价格水平普遍和持续下降的经济现象。与通货膨胀一样,通货紧缩也是货币供求失衡、物价不稳定的一种表现,对整个经济增长也同样有着不利的影响。

  对于通货紧缩的含义,尚有不同的认识,大体可以归纳为以下三种:

  第一,单要素说:认为通货紧缩就是物价的全面持续下降。

  第二,双要素说:认为通货紧缩是一种货币现象,表现为价格的持续下跌和货币供给量的连续下降。

  第三,三要素说:认为通货紧缩是经济衰退的货币表现,因而必须具备三个基本特征:一是物价的普遍持续下降;二是货币供给量的连续下降;三是有效需求不足,经济全面衰退。

  1.通货紧缩的原因。

  (1)货币供给减少。主要是由于政策时滞的原因,在通货膨胀时期的紧缩的货币政策和财政政策没有及时调整,导致投资和需求的下降,进而影响社会有效供给。

  (2)有效需求不足。当实际利率较高时,消费和投资就会出现大幅下降而导致有效需求不足,进而物价持续下跌;金融机构贷款意愿下降和提高利率时,会减少社会总需求,导致物价下跌;制度变迁和转型等体制因素,导致居民消费行为发生变化,储蓄倾向上升,消费倾向下降,即期支出大量地转化为远期支出,也会引起有效需求不足,导致物价下降。

  (3)供需结构不合理。由于经济中存在不合理的扩张和投资,造成了不合理的供给结构和过多的无效供给,当积累到一定程度时必然加剧供给之间的矛盾,导致供过于求,产品价格下跌。

  (4)国际市场的冲击。对于开放度较高的国家,在国际经济不景气的情况下,国内市场也会受到很大的影响。主要表现在出口下降,外资流入减少,导致国内供给增加、需求减少,产品价格下降。

  2.通货紧缩的影响。

  (1)导致社会总投资减少。一方面,通货紧缩会使实际利率提高,社会投资的实际成本上升,会导致投资下降。另一方面,由于预期价格下降,投资预期收益的减少,也会使企业投资意愿下降。

  (2)减少消费需求。在通货紧缩过程中,物价下跌使货币实际购买力不断提高,人们会尽可能地推迟支付,导致消费支出的延迟和消费规模的减小。

  (3)影响社会收入再分配。通货紧缩会使政府的收入向企业和个人转移,主要是通过降低所得税实现的;会使企业在价格下降中受到损失;会使工人的实际工资增加;会形成有利于债权人而不利于债务人的资金再分配。

  3.通货紧缩的治理对策。

  (1)扩大有效需求。扩大投资需求的对策主要是:扩大政府公共支出,以促进经济增长;刺激企业及民间投资;合理调整经济结构。

  增加消费需求的对策主要是:消除各种不利于增加消费的政策措施和制度约束,充分利用各种政策组合,引导社会消费稳定增长;提高公众收入水平,增加其购买能力以提高消费需求;通过提高就业水平和增加失业补助刺激低收入阶层的消费需求;扩大消费信贷的规模和品种;加快社会保障制度建设。

  (2)实行扩张的财政政策和货币政策。扩张的财政政策主要是扩大财政开支,兴建公共工程,增加财政赤字,减免税收。扩张的货币政策主要是通过降低法定存款准备金率、降低再贴现率、公开市场买入有价证券等手段,以增加商业银行的超额准备金、增加基础货币,扩大货币乘数,增加社会货币供给总量;降低基准利率,以减少商业银行借款成本,降低市场利率,刺激总需求。

  (3)引导公众预期。通过公开宣传等措施对公众进行政策性引导,调整企业和个人对未来的预期,可以对扩大投资需求和增加消费需求起到一定的引导作用。

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学习目标:考前提分必做,大数据预测考题
·名师结合考题大数据,契合护考出题规律;
·从题型、题量、难易程度、答题时间,全真预测考试;
·高频视频现场直播,剖析考点直击精髓;
直播已结束,现为高清视频!
三套密押卷
+视频解析
三套密押卷+视频解析(4.5小时)
学习目标:快速提分
根据历年的命题规律;
用知识点反推命题,切合考试思路;
万题库教研团队精心为您打造通过必备三套卷。
应试技巧与
备考指导
应试技巧班(0.5小时)
学习目标:考前最后一击,实用猜蒙技巧!
·结合典型例题,进一步强化的应试答题技巧;
·传授猜蒙技巧,背不会考点照样拿分;
·考前心理指导,专享迎战策略,确保通关。
报名
课时安排 15小时 3小时 3小时 2小时 4.5小时 0.5小时
法律法规与综合能力 赵小伟 报名
个人理财 赵明 报名
风险管理 刘畅 报名
公司信贷 赵明 报名
个人贷款 李保林 报名
在线课程
超值系统班
适合学员 基础相对较差,需要系统学习考试知识,掌握应试技巧一次通过银行的学员!
直播课免费试听 直播+录播双师资,直播+录播双教学
基础阶段
教材精讲班
教材精讲班(15小时)
学习目标:精讲教材必考点,帮助学员夯实基础
·根据考试大纲对教材进行全面系统讲解;
·梳理知识体系,重点讲解重难点知识;
·资深备考老师带你一起精细化掌握考试知识点。
强化阶段
易错易混100题
易错易混100题
学习目标:考试不再掉坑
以大数据为基础,梳理书中每年考试高频易错点;
进行详细讲解,掌握核心矛盾点;
配合历年考题、习题现场训练;
为您指点迷津,解除后顾之忧!
旗舰服务 手机/平板/电脑多平台听课
无限次离线回放
通关保障
课程有效期7个月
套餐价格 全科:780
单科:450
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距离2019年考试还有
2019上半年考试:6月1、2日
报名时间 2019上半年预计5月份报名
准考证打印 2019上半年预计5月份
考试时间  2019上半年6月1、2日
成绩查询 2019上半年预计7月查分
证书领取 证书申请通过后方可领取
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套餐课程
教材精讲班+VIP课后练习+高频真题班+通关必备200题+易错易混100题+冲刺直播密训+三套密押卷+视频解析+应试技巧
万题库练习
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授课老师一对一答疑+班主任督学+手机/平板/电脑多平台听课+无限次离线回放
套餐价格
全科 = 2680元
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零基础或基础薄弱,想通过全面系统学习,争取拿下银行专业的学员。
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